长城人寿发布《保险业高质量进展背景下的我国家庭危机保证体系白皮书》

2025年9月19日，《保险业高质量进展背景下的我国家庭危机保证体系白皮书》（以下简称"白皮书"）在京正式发布，为新阶段我国家庭科学配置保险给予指南。据介绍，该项探讨由长城人寿保险股份有限公司联合北京大学金融学院危机治理与保险学系、益普索（我国）咨询有限公司一同开展，我国保险学会和北京大学心态与认知科学学院相干专家全程给予学术指导。来自北京大学的探讨组专家，与我国保险学会、我国保险产业协会、我国保险资产治理业协会等多家产业机构的专家及公司代表近400人一同参会。

长城人寿董事长白力在会上表示，本次白皮书探讨贯通宏观、中观、微观视角，横跨供需两端视野，层次清晰地解析了当前我国家庭危机的构成、变动及应对之道，对全方位提升家庭危机认知和治理程度有重大意义。

此次白皮书的发布，标志着长城人寿当做一家中型险企，正在加速探路高质量进展路径，并全力促进战略思想向落地实践转化。

我国保险业处于关键的战略机遇期，高质量进展正当其时

当做本次白皮书探讨组核心专家，北京大学金融学院危机治理与保险学系主任郑伟教授提出一项核心发觉：从世界保险业增加规律看, 新兴行当保险业增加初期首要依靠制度促进，后期转向首要依靠金融拉动——我国目前正处于转型临界点。与此同时，依据世界保险业增加规律曲线测算，保费收益弹性的高峰点在人均GDP1万美元左右，我国目前人均GDP约1.35万美元，这意味着我国保险业仍处于关键的战略机遇期。

截至2024年末，我国保险行当共有239家法人保险机构，保险业总资产359,058亿元、保险业净资产33,247亿元。2024年全年产业原保险保费收益达成56,963亿元，保险公司财务收益率3.43%，综合收益率7.21%。2024年末保险公司综合偿付实力充足率为199.4%，核心偿付实力充足率为139.1%。这组产业进展数字表明，改革开放以来，经过四十多年的进展，我国保险业曾经具备较好的可持久进展基本，目前正处于全面深化改革阶段。

国家金融监督治理总局局长李云泽在2024年陆家嘴论坛上发表主题演讲时也曾表示，在全面建设公众主义现代化国家进程中，保险业正迎来高质量进展的历史性机遇，并将发挥不可替代的作用。

为促进保险业更好地业务实体金融和国家战略，国家陆续推出多项大政方针，利好产业进展的方针红利正在持久释放。

而当下，我国金融公众正在经验深层变革，伴随金融增速放缓、金融结构调节、低通胀低利率、人口老龄化、新技术革命等多重宏观金融因素变动，家庭危机意识、形态及应对体系正在被重塑。商业保险也从单一危机补偿升级为生存品质、财富治理的全面治理工具，变成现代家庭财富治理体系的核心环节，这种转变为保险业带来了全新的进展机遇和增加空间，保险产业的高质量进展正当其时、大有可为。

我国家庭危机结构发生深刻变动，产业供给形式亟需迭代

据北京大学金融学院国际金融与贸易系主任陈仪教授介绍，近年来宏观金融各关键要素的变动，令我国家庭正面对收益增加放缓、就业及债务危机增加、货币资产贬值、投入收益减少等多项挑战。

鉴于上述探讨，北京大学金融学院危机治理与保险学系副主任陈凯教授经过对新阶段家庭危机的深刻研判，系统地归纳了宏观环境变动对家庭危机带来的六大作用，其中包含：宏观金融结构调节加剧家庭收益与负债危机；通货膨胀结构调节与花费分化增加购置力危机；低利率环境重塑家庭资产配置与财富危机结构；汇率波动对居民家庭的跨境花费习惯与投入策略引发作用；人口老龄化放大社保负担，家庭养老、医疗危机不可忽视；家庭资产配置呈现结构性转型动向。

而调研数字的解析结局，较好地佐证了以上观点。据益普索（我国）董事李海岚现场介绍，本次调研覆盖近万个有效家庭样本，经过与2023年调研数字开展对比解析，发觉当前我国家庭危机认知呈现“常规生存型危机焦虑下跌，财富危机感知明显提升”的特征。调研结局提示现代家庭的担忧首要集中在五个核心领域：医疗健康、养老规划、子女教育、财富保证、财富传承。75.8%的受访家庭最担忧家庭成员的健康难题，68.2%的家庭为养老规划感到焦虑，60%的家庭担忧子女教育难题，41.1%和36.6%的家庭重视财富保证保证与传承难题。那些担忧折射出当代家庭对确认性、保证感和可持久性的激烈诉求。

而保险业当做业务供给侧却并未针对花费者需求变动做出适时的调节，因而呈现出供需错配四大现象：

一是个性化需求与标准化供给错配。在白皮书调研涉及到的八类典型家庭中，不同家庭的危机治理偏好与保证需求差异明显，但产业仍以“一刀切”的方法给予同质化产品，并维持以产品导向为主的销售形式，难以吻合花费者新需求。调研数字表明，28%的受访者觉得投保方案无法匹配自身需求，是投保失败的首要缘故。

二是足额健康保证需求与低覆盖供给错配。当前我国重大疾病治疗费用中位数已达30万元，但2024年各人身险公司理赔年报表明，重疾险件均赔付金额不足10万元，阐明多数家庭健康保证未达足额程度。这一现象，与近些年寿险产业增额终身寿险热销的现象，构成剧烈反差。

三是跨周期财富需求与短期化供给错配。花费者调研数字表明，31.8%的人群偏好1~3年的投入规划时长，30.9%偏好3~5年，突出了国内金融体系广泛现存的“短期资金多、长期资金少”的结构性难题，应对子女养育、个人养老等危机的跨周期、长效财富治理产品供给不足。

四是多元化养老需求与弱协同供给错配。白皮书探讨发觉2023年我国65岁及以上人口达2.17亿，但每千名老年人养老床位数仅25张，在人口老龄化日益加剧背景下，“养老+医疗+照护”一体化需求激增，相较商业养老年金只给予现金流而言，年金+康养业务资产的综合办理方案更被花费者青睐，但产业机构限于资本、成本等多重约束，为保险花费者给予“产品+业务”的综合办理方案的实力参差不齐，致使大多数花费者实际需求缺乏被吻合。

全面构建我国家庭危机保证体系变成破局关键

   为响应新阶段家庭对危机治理的全新需求，促进寿险产业的整体业务实力升级，白皮书探讨组着眼于家庭危机防御，从理论到实践给予全面指南，当做保险业达成供需适配、促进高质量进展的核心路径参考。

1.精准识别危机：围绕顾客家庭危机治理需求打破“一刀切”

办理个性化需求与标准化供给错配在于精准识别顾客危机，产业需从“单一产品导向”转向“家庭需求导向”，动态洞察顾客家庭在不同生命周期的危机优先级。经过对家庭危机的内涵与外延开展解析，白皮书革新性地引入了“家庭生命周期”和“财富程度”（家庭危机一级因子）当做评估基本，与此同时详细界定了家庭面对的六类首要危机（家庭危机二级因子）：疾病、意外、死亡、养老、财富保值增值另有财富保证危机，动态生命周期下不同财富程度家庭，顾客的危机特征与保证重点各不相同，险企能够更清晰地熟悉顾客的危机暴露程度，并据此给予相应的保证方案。

2.科学评估危机：量化工具平衡顾客足额保证与成本支出

足额健康保证需求与低覆盖供给错配缘故是家庭危机治理的复杂需求，顾客家庭在花费、储蓄与保险支出间找不到平衡点。白皮书提出的“家庭危机防御指数模型”，以家庭总效用最大化为目的，结合跨生命周期预算约束，随机动态模拟经过千次迭代生成的多元危机情景与金融变量组合，让家庭提前预判收益波动、投入收益变动等不确认性作用。模型测算表明，不同生命周期阶段的家庭，各类保险配置的最优比例各不相同，这种细分的模拟结局，可为每个家庭给予投保参照。

经过模拟结局解析，发觉家庭金融状况、资产配置、家庭结构和外部环境因素对家庭危机均引发显著作用。各收益阶层的寿险配置差异不大，但健康险呈现收益递减效应——收益越低，健康险配置越高，反馈其对保险转移医疗危机的依赖性；在养老险配置上，家庭非保险金融资产的提升会使得养老险配置比例有所下跌，但挤出效应有限，无法完全经过非保险金融资产代替养老险的配置；二孩家庭在子女幼年时疾病险和寿险配置明显高于单孩家庭；寿命延长减少身故危机，与此同时促进养老险配置上升，而医疗进步的作用相对中性，虽然疾病发生率下跌，但医疗费用上升致使健康险配置更趋分散。

3.高效办理危机：打造全生命周期产品体系匹配客户需求

跨周期财富需求与短期化供给错配可经过结合顾客家庭生命周期危机与责任变动经行产品适配办理。险企围绕家庭全生命周期危机治理需求，首要需求构建起健全的四大产品体系：以医疗险为核心的基本危机防御体系，筑牢健康防线；以商业年金为核心的养老危机应对体系，保证老年生存品质；以分红险为核心的财富增值保值体系，达成稳健收益；以杠杆寿险、保险金信托为核心的财富保证传承体系，保证资产传递。

依据顾客不同生命周期的危机与责任变动，白皮书提议顾客单身/初创期重点配置定期寿险和医疗险；进展/成熟期需提前规划养老；夕阳期应补充防癌险和护理险。与此同时，设立年度危机检视机制，并在重大生存事情发生后适时调节保证，持久优化家庭防护。

4.危机减量长效治理：整合资产打造高品质业务生态

多元化养老需求与弱协同供给错配根源在于老龄化加速与养老设施建设滞后，养老业务增速远跟不上需求增加。险企能够突破“事后补偿”常规运作理念，整合健康治理、养老业务、财富规划等多领域资产，构建全方位、高品质的顾客业务生态体系。白皮书调研表明超八成花费者愿意共享健康数字以获取个性化健康指导，借助智能监测提前预警健康危机，达成从“被动赔付”到“主动防损”。险企应当聚焦于：在健康端给予“体检-筛查-绿通-康复”闭环业务；在养老端对接社区养老、居家照护资产，办理失能照护痛点；在财富端联动信托、法税业务，保证家庭资产保证传承。

长城人寿高质量进展探索，用心成就“心安为家”

长城人寿当做一家国有控股寿险公司，敏锐地洞察到新阶段我国家庭的需求和痛点，在公司“四五战略”进展期间开启从业务个人向业务家庭的转变，致力于变成“我国家庭危机保证业务商”，更致力于让每个家庭达成“心安为家”的夙愿。

长城人寿总经理王玉改在发布会现场介绍道，公司在为每个家庭给予危机保证业务方案流程中，力求做到让花费者“保心安”“享心安”“投心安”。

在“保心安”层面，该公司经过每两年发布一次《我国家庭危机保证体系白皮书》探讨成果，持久追踪时代变局下家庭对危机的认知和应对变动，并依据理论成果指导实践应用。一领域，促进销售形式转型，以顾客家庭危机治理需求为导向开展销售，把适合的产品、适量的保证方案卖给适合的家庭，以行动践行“买对>买好”的理念。另一领域，推出“长城AI家保”“家庭危机防御指数模型”“知客系统”等多项智能工具，协助顾客准确识别危机、科学配置保险。

在"享心安"层面，公司打造“AI家”业务体系，推出“五曦”生态业务，整合健康治理、养老规划、生存业务等优质资产，达成百项业务权益家庭共享。针对非标体顾客给予专属承保方案，让保证更具包容性。经过官微系统达成保单借款、资金领取等业务实时到账，极大提升资金应用效率。打造“三好”理赔业务体系，达成重疾一日赔、赔款秒到账，以极致效率兑现业务承诺。

在“投心安”层面，当做一家国资控股的全国性人寿保险公司，长城人寿自成立以来，始终保持以资产负债治理为核心，秉承“长线长谋，长钱长投，长线长留”投入理念，持久打造长期稳健配置组合。在推进保险资金运用落实高质量进展目的流程中，时刻牢记长周期负债型资金约束，践行负责任投入；保持推进资产负债联动治理，筑牢危机治理防线；统筹战略战术配置有效协同，达成保证稳健投入。

长城人寿期望借助先进的理论、全面的规划、用心的实践，全面的保证，为每个家庭筑起一道坚固的危机防线，助力家庭在时代前行中确实找到心安的力量！